Publicado por Redação em Vida em Grupo - 12/06/2015
Acréscimo com taxas e seguro pode superar 40% em consórcio de imóveis
Diferença de valor entre administradoras dá para comprar um carro zero KM
Com a retração da economia e a restrição do crédito para compra de imóveis, o sistema de consórcio ficou mais competitivo e atraente para o consumidor, no entanto, é importante que antes de aderir a um plano de consórcio, o cliente fique atento a tudo que compõe a prestação de um plano.
A administradora é autorizada pelo Banco central, a cobrar dos consorciados, uma parcela mensal para a formação de um fundo, destinado á aquisição e distribuição de créditos aos consorciados participantes de um grupo. Na composição da parcela, é cobrado do cliente, contribuição para o fundo comum, taxa de administração, fundo de reserva e seguro prestamista. Veja a seguir
Contribuição para o fundo comum O valor destinado ao fundo comum corresponde ao valor do bem referenciado no contrato, por ocasião da constituição do grupo, dividido pelo número de prestações. Esse valor, juntamente com os recursos mensais dos demais consorciados, é utilizado para a realização das contemplações do grupo.
Taxa de administração A taxa de administração corresponde ao valor pago às administradoras de consórcio pela gestão e administração do grupo. O percentual da taxa de administração deve estar definido no contrato de adesão. Algumas administradoras cobram vinte por cento de taxa de administração para grupos com prazo de duração de duzentos meses.
Considerando um crédito de trezentos mil reais para a compra de um imóvel com prazo de duzentos meses o cliente desembolsa no total, R$60.000,00 de taxa. De administração.
Fundo de reserva O fundo de reserva serve para cobrir eventual insuficiência de caixa, por exemplo, se alguém atrasa o pagamento da mensalidade, na assembléia irá faltar recurso aí então a administradora pode utilizar o fundo para fazer a cobertura.
O percentual de fundo de reserva pode variar entre as empresas, em algumas, chega a cinco por cento. Para esse cálculo, usamos a media de 3,5% como contribuição para o fundo, nesse caso, o cliente terá recolhido ao final do plano R$10.500,00. Vale lembrar, que o saldo remanescente do fundo de reserva é devolvido aos consorciados no encerramento do grupo.
Seguro de vida em grupo O seguro de vida em grupo ou (seguro prestamista) serve para quitar a dívida do consorciado. Em caso de sinistro que resulte em morte, invalidez parcial ou permanente, a seguradora quita o saldo devedor. Como se trata de quitação da dívida, o seguro é cobrado sobre o que se chama de valor de categoria, ou seja, fundo comum, mais taxa de administração e fundo de reserva.
As administradoras trabalham com um coeficiente mensal, que pode chegar a 0, 074%, para descobrir a parcela mensal do seguro, temos que saber qual o valor de categoria.
Coloque o valor do crédito, $300.000,00, mais a taxa de administração e fundo de reserva. Nesse caso chegamos a R$370.500,00, que seria o valor de categoria. Multiplique pelo coeficiente para descobrir a mensalidade do seguro, nesse caso chegaremos a uma mensalidade de R$274,17, multiplicando pelo prazo, o total, do seguro, será de R$54.834,00 se o cliente permanecer no grupo durante toda a duração, se a administradora Cobra seguro na cobertura de lance e antecipação de parcelas.
Para entender melhor basto dividir o valor do crédito pelo prazo de duração do grupo. O valor cobrado acima do resultado são taxas.
Para exemplificar, analisamos duas administradoras em operação no mercado, onde calculamos as mensalidades para dar uma idéia da diferença. Veja a seguir:
Administradora “A”
Valor de Crédito R$ 300.000,00 Prazo de duração 200 Meses Taxa de administração 20%, fundo de reserva 3,5%, seguro de vida 0, 074%
Fundo de aquisição R$ 1.500,00———-Total R$300.000,00
Adm. Mensal R$ 300,00——————–Total R$60.000,00
Fundo Reserva R$ 52,50——————–Total R$10.500,00
Mens. Seguro R$ 274,17——————–Total R$82.251,00
Parcela mensal R$ 2.126,67—————-Total R$425.334,00
Administradora “B”
Valor de Crédito R$ 300.000,00 Prazo de duração200 Meses Taxa de administração 15% fundo de reserva 0,5% seguro de vida 0, 031%
Fundo de aquisição R$ 1.500,00———–Total R$300.000,00
Adm. Mensal R$ 225,00——————–Total R$45.000,00
Fundo Reserva R$ 7,50———————-Total R$1.500,00
Mens. Seguro R$ 107,42——————–Total R$ 21.484,00
Parcela Mensal R$ 1.839,92—————-Total R$ 367.984,00
No exemplo acima, fizemos o cálculo utilizando cobrança linear da taxa de administração, no entanto, as empresas analisadas cobram antecipação de taxa de administração, o que torna as primeiras mensalidades mais altas, isso, não altera o total pago pelo cliente.
Observe que vale a pena pesquisar antes de aderir a um grupo de consórcio, pois existem diferenças nos valores e formas de cobrança entre as empresas, no caso acima, com o valor da diferença é possível colocar um carro zero na garagem.
Fonte: Portal Segs
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